債務整理をしたら借金が帳消しなるのはどんな場合?

債務整理で借金が帳消しにできるといえば、一番に思い浮かぶのは自己破産ですが、その他にも借金がなくなるケースもあります。


えっ?自己破産以外にもあるの?

該当する人は少なくなったけど、
リスクなく借金がゼロになる債務整理もあるよ。

 

自己破産は債務整理の最終手段とも言われているので、できれば避けたいですよね。

「もう返済は無理!自己破産しかない」と思っていても、弁護士に相談してみたら自己破産しなくても良かったという場合もあります。

帳消しとまでいかなくても、借金がほとんどなくなることもあるんです。

今回は、借金が帳消しにできる債務整理が利用できるのはどんな場合かなど、分かりやすく解説します。

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確実に借金が帳消しになる債務整理

確実に借金が帳消しになる債務整理というと、やはり自己破産ですが、じゃあ誰でもできるかっていうと、できない場合もあります。

自己破産が許可されない事情のことを「免責不許可事由」と呼ばれています。

どんな場合か大まかにあげてみますね。

  • 借金の使い道がギャンブルや浪費
  • ローン返済中の転売行為
  • 破産手続きに協力しない行為
  • 財産隠しなどの嘘の報告

厳しいのね!

借金を帳消しにしてもらうんだもの。
厳しくて当たり前でしょ!
でも、正直に事情を話すことで免責されることもあるよ。
自己破産が認められれば借金の返済をしなくてよくなるんだけど、借金がなくなるわけではないので、財産は処分されるし、保証人にも迷惑がかかります。

貸主からすると、1円も回収できないなんて避けたいですから、まさかの時のために保証人を付けてるんです。

連帯保証人になっていたために、返済請求されて支払えず自己破産する人もいますから、大きな迷惑をかけることになるんです。

なので、自己破産は、他の債務整理で借金の整理がつかない場合のやむを得ない最終手段なんです。

借金が帳消しになったからといって手放しで喜べませんよ。

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支払わなくてよい借金で帳消しになる

返済できていない借金の中には、本当は支払わなくてもよいものがある場合があります。

一つは、過払い金が発生している場合で、もう一つは消滅時効になっている借金がある場合です。


それって通知とかあるの?

残念だけど、通知はないわ。
請求や申請をしないと無効なのよ。

支払わなくてもよい2つの借金について簡単に説明しますので、あたなの借金が該当するかどうかの目安にしてください。

過払い金がある場合

過払い金とは、利息制限法で定められた利息の上限以上の金利で支払った利息のことです。

実は、利息に関する出資法という法律が別にあって、出資法の方が利率が高く罰則があるのに対し、利率が低い利息制限法には罰則がなかったんです。

貸金業法が改正されるまでは、利息制限法の上限利率は15~20%、出資法の上限利率は29.2%で、多くの金融業者は29.2%を採用していたんです。

その利率の差がグレーゾーンと言われています。

平成22年6月の貸金業法の改正で、出資法の上限利率も29.2%から20%になったので、改正後は金融業者も利息制限法の上限利率内の利息になっています。

利息制限法の上限利率
元金10万円未満:年20%
元金10万円~100万円未満:年18%
元金100万円以上:年15%以上

本来は、利息制限法の上限を超える利息を支払う必要はないので、請求すれば戻ってきます。

グレーゾーンの金利を支払っていた可能性があるのは、平成22年6月以前の借金を高い利率で支払っていた人になります。

以前から借金を長期に渡って返済中なら、借りた時期や金利によっては、過払い金の返還で残った借金がゼロになることもあります。

尚、すでに完済している場合も過払い金返還請求ができますけど、完済日から10年以内でないと返還請求できないので調べてみると良いですね。

消滅時効の借金がある場合


借金にも時効があるなんてビックリ!

そうなのよ。
でも時効が成立しただけでは借金は消滅しないの。

金融業者の場合は、滞納などで最終取引から5年経過していると、消滅時効が成立するのですが、経過しただけでは借金は消滅しません。

5年経過していることが確実であれば、「時効なので払いません」という意思表示として、時効の援用の文書を送ってはじめて借金が消滅します。

ただ、知らないうちに裁判を起こされていたり、支払う約束をしていたりすると時効が成立してないこともあるので、しっかり調べないといけないんです。

個人や信用金庫の場合は、10年間の経過が必要です。

まとめ

債務整理や利息制限法、消滅時効などの制度が適用されれば借金が帳消しになることがあります。

  • 自己破産により借金を免責してもらう
  • 過払い金返還請求を元本返済に充てる
  • 消滅時効の成立で借金を消滅できる

ただし、借金は帳消しになってもリスクを背負うことになったり、消滅させる事由に該当しなかったりがあるので、そうそう簡単に借金ゼロにはできないですね。

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