過払い金の計算方法!自分でできる利息の引き直し計算

過払い金の請求を考えているときに、大体で良いのでいくら手元に戻ってくるかを計算したくなりますよね。

栄美

栄美
過払い金の計算って自分でできないの?
愛子

愛子
複雑な計算は難しいけど、フリーソフトを利用すればできるわよ。

自分でできる利息の引き直し計算の計算方法について、必要な情報をまとめてみました。過払い金の計算方法を知りたい方は参考にして下さいね。

スポンサーリンク

利息の引き直し計算とは?

過払い金を知るためには、利息の引き直し計算が必要になります。

栄美

栄美
利息の引き直し計算をすると、払いすぎた利息が分かるんだよね!
愛子

愛子
2010年の貸金業法改正までは2つの上限金利があったから、高い利息で払ってた場合は、今の上限金利で計算し直すと、その差額でいくら払いすぎているか分かるわよ。

2010年の法改正までは、出資法で定める年利29.2%以内であれば、利息制限法の上限を超える利息を取っても違法ではありませんでした。

貸金業者にしてみれば、利息を多くとった方が利益になるので、出資法の上限金利を採用していたのです。

2010年の法改正で統一され、過去に払った利息に払い過ぎがあったら返還請求できるのです。

ただ、返還請求しないと戻してもらえないので、利息の計算をし直す必要があります。

例えば、過払い金の計算方法を知るために、100万円を29%という高額な利息で借りたと考えてみましょう。

29パーセントの利息となると、1年後の利息は29万円も付くことになります。

しかし、利息制限法によると100万円以上を借り入れしたときには、利息の上限は15%となります。

愛子

愛子
本来なら15万円の利息しか取ってはいけないんです。

29%のまま返済をし続けて元金と利息で129万円を返済していると、本来は115万円の返済だけで良かったので、返済しすぎと言う事になります。

利息を払いすぎてるってことです。

高額金利の29万円の利息と、利息制限法による金利の15万円を比較すると、14万円の払いすぎていることが分かります。

このように、本来の利息制限法の利息に沿って計算していく方法を、過払い金の利息の引き直し計算というのです。

実際のケースでは、分割返済や追加の借り入れなどの条件が相まって、もう少し複雑になってきますよ。

過払い金が高額になる条件

過払い金が高額になるのは、どんな場合でしょう。

栄美

栄美
お金がいっぱい返ってくることもあるのね!
愛子

愛子
いつ頃どれくらい借金していたかで、過払い金が高額になることもあるわね。

    法改正が施行されてから年数が経っているので、過払い金が発生するケースは少なくなっていますが、過払い金が高額になるケースをまとめてみますね。

  • 利用額が高額な場合
  • 過払い金が高額になるには条件がありますが、一つは借金の利用額が高額だったときです。

    借金が数万円であれば利息もそれほど払ってないので、過払い金は知れた物ですが、高額の借り入れになると利息も高くなるので、過払い金の額も多くなります。

    もし数百万円の借り入れをしていたなら、数百万円の過払い金が返還されることもあります。

  • 平成20年以前に完済している場合
  • 平成20年以降は過払い金請求が発生しにくくなっていますが、それよりも前に完済している人も過払い金が高額になる場合があります。

    ここ数年で数十万円を返済しているよりも、平成20年より前に数十万円を返済している方が過払い金の発生している可能性が高くなります。

    ただ、過払い金返還請求は、完済後10年以内でなければできないので、該当していても請求できない場合もあります。

  • 借り入れを継続している場合
  • 借り入れを継続している人も、過払い金の金額が高くなるケースがあります。

    取り引き期間に空白があると、古い取り引きは時効になってしまうことがありますが、継続して取り引きしているなら時効を防げます。

    自分で過払い金の計算をしてみても良いですし、見積もりだけなら無料でしてくれる法律事務所もあるので、調べてみると良いですね。

    古い取り引きをずっと続け返済を継続していた人の場合は、時効が発生せずに十年分の過払い金を一気に請求できる可能性がありますよ。

    愛子

    愛子
    ただ、まだ返済中なら完済してから請求した方が良い場合があります。

    発生した過払い金で残債務が無くなる場合は問題ないですが、債務が残ると債務整理することになり、信用情報にキズがつくからです。

    ですが、借金の返済が困難になっている状態なら、返済中の借金が過払い金で減額できれば支払いできるようになるかもしれませんよね。

    そんな場合は債務整理をする際に、利息の引き直し計算をするので過払い金が発生していれば、借金の元本を減らすことができます。

    債務整理の中でも任意整理できるうちならリスクも少なく、無理なく返済できるように調整できます。

    任意整理は比較的簡単に債務整理ができる方法ですし、任意整理ができる段階で債務整理をした方が良いのですが、その機会を逃している人が多いですね。 ...
  • 複数の金融会社から借り入れをしていた場合
  • 複数の金融会社から借り入れをしていた場合も、過払い金が多く発生している確率は上がります。

    一社から借りている金額が高くなくても、多くの金融業者から借り入れをしているので、合計すると多額の借り入れをしている状態となるのです。

    その分払いすぎた利息の返還を求めることがしやすくなります。

引き直し計算に必要な資料と取得方法

引き直し計算に必要な資料は、取り引き履歴や引き直し計算書です。

取り引き履歴は金融業者との取り引きの詳細情報のことです。

借り入れや返済の日付や金額が全て書かれている書類で、金融業者に問い合わせて取得することが出来ます。

取り引き履歴は、弁護士や司法書士に依頼をするとすぐに取り寄せてくれます。

弁護士事務所が介入したことを相手の金融業者に知らせて、過払い金の返済を請求するために取り引き履歴が必要であることを伝えてくれますよ。

専門家に頼まないときには、自分でする必要があります。

自分で行なうときには、金融業者に電話を掛けて取り引き履歴を請求します。

業者側は取り引き履歴を開示しないと法律違反となりますが、一部の情報しか公開しない業者もいるので注意してくださいね。

すべての履歴が公開されないときは、さらに開示請求を催促するようにしましょう。

スポンサーリンク

過払い金計算ができる無料エクセルフリーソフト

過払い金の計算は複雑ですが、自分に代わってやってくれる無料エクセルフリーソフトがありますので活用すると良いです。

金融業者との契約上の高額な利息と、利息制限法の上限利息を使って計算をしてくれるソフトです。

ただ、何度も繰り返し借り入れをしているケースや、返済と借り入れを同時にしていると計算が複雑になるので、専門家に依頼した方が良いです。

無料エクセルフリーソフトで計算できるのは、比較的単純な事例です。

シンプルで使いやすい無料のエクセルフリーソフトを紹介しますね。

外山式利息計算ソフト

司法書士外山敦之事務所が提供している利息計算ソフトで、過払い金の計算もできます。

外山式利息計算ソフトダウンロード

名古屋式利息計算ソフト

名古屋消費者信用問題研究会が提供している利息計算ソフトです。

名古屋式利息計算ソフトダウンロード

外山式も名古屋式も表計算ソフトのエクセルが必要です。

借入金と残高を入力し、金利や契約期間を指定された項目に入れていくと計算できます。

ザックリとした過払い金の金額が分かりますし、そもそも過払い金が発生しているかどうかを簡単にチェックできます。

実際に過払い金返還請求をする場合は、弁護士などの専門家に依頼した方が有利です。

金融業者は発生した過払い金を100%返還してくれるとは限らないからです。

過払い金返還請求は、自分ですることもできますけど、金融業者との交渉力が必要になるかもしれませんね。

過払い金返還請求をしたいけど、専門家に依頼するとお金が掛かりそうだから、自分でやってみようと思うことがあるかも知れませんね。 ...

まとめ

過払い金の計算方法は、利息の引き直し計算をするとできます。

計算のコツは金融業者との契約上の高い利息と、利息制限法で規定されている低い利息を踏まえて計算することです。

高額な利息が発生するケースもありますので、平成20年より前に長期間継続して借り入れをしていた人は、過払い金が発生しているか確認してみると良いです。

無料のエクセルフリーソフトで簡単に過払い金の発生有無が調べられるので、利用してみてはいかがでしょう。

過払い金が発生しているようであれば、弁護士などの専門家に依頼した方が確実です。

過払い金があるのかどうか自分では判断できない場合は、無料相談などを利用してみるのも一つの方法です。ネットで気軽にできる無料相談もあります。

>>ネットで専門家に無料相談してみる

弁護士事務所に出向いて相談するのは敷居が高いですよね。まずは、ネットで無料相談してみてはいかがでしょう。

スポンサーリンク

関連記事

過払い金返還請求は自分でできる?交渉手順と失敗したときの対策

過払い金の時効はいつから10年?見落としがちな請求期限とは!

過払い金とは?どんな人がどんな場合に請求できる?

過払い金返還請求の費用はいくら?

過払い金にデメリットはある?返還請求しない方が良いケースとは!