自己破産すると保証人にどんな迷惑がかかる?できる対策はある?

自己破産すると保証人に迷惑がかかるのが気がかりですよね。

栄美

栄美
保証人に迷惑って・・・。
自己破産したら借金はなくなるんじゃないの?
愛子

愛子
支払が免除されるだけよ。
借金は消滅しないから保証人が払うことになるのよ。

自己破産すると債務者本人は、借金の返済が免除されますが、借金がなくなったわけではありません。

保証人が付いていると、保証人に請求が行ってしまいます。

自分を信頼して保証人になってくれた人に迷惑がかかることは、自己破産するとき一番の心配事ですよね。

今回は、自己破産すると保証人はどうなるのか、どんな対策をすれば良いのかについて分かりやすくまとめました。

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保証人と連帯保証人の違いは?

保証人には、保証人と連帯保証人の2種類あります。借金の場合は、ほとんどが連帯保証人ですよね。

連帯保証人には安易になっちゃいけないって聞いた事ありません?

保証人と連帯保証人では使える権利が違う

連帯保証人には安易になっちゃいけないって言われるのは、連帯保証人の方が責任が重いからです。

愛子

愛子
保証人には権利が与えられているのだけど、保証人と連帯保証人では使える権利に違いがあります。

保証人の権利は以下のようなものです。難しい言葉なので、分かりやすい表現にしています。

保証人の権利

  • 催告の抗弁権
  • 支払い請求されたとき、「先に債権者本人に請求してください。」と、求めることができる権利です。

  • 検索の抗弁権
  • 支払い請求されたとき、「債務者の財産を差し押さえて返済に充ててください。」と、求めることができる権利です。

  • 分別の利益
  • 保証人が複数人いるとき、「保証人の人数で割った分しか払いませんよ。」と、言える権利です。

  • 求償権
  • 保証人が支払った債務を債務者本人に請求できる権利です。

保証人と連帯保証人のそれぞれが使える権利は、以下の通りです。

 保証人 連帯保証人
催告の抗弁権 ×
検索の抗弁権 ×
分別の利益 ×
求償権

連帯保証人は、先に債務者本人に支払ってくださいとも、債務者本人の財産を差し押さえてくださいとも言えません。

また、保証人が複数いても、連帯保証人は全額請求されます。

連帯保証人は、債務者本人と同等の支払い義務があるということなんです。

自己破産の場合、保証人の権利はどうなるのか?

債務者本人が滞納している場合には、保証人なら「催告の抗弁権」「検索の抗弁権」の権利を使うことができます。

ですが、債務者本人が自己破産して免責許可されると、債権者からの請求を逃れることはできなくなります。

さらに、「求償権」で、債務者本人に返してくれとも言えないんです。免責許可になったら保証人に対しても返済義務がなくなるからです。

結局、保証人でも連帯保証人でも、債務者本人が自己破産したら、借金を被ってしまいます。

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自己破産者の保証人は一括返済を求められる?

自己破産者が返済を免責された借金は、保証人には一括返済で請求が来ます。

なぜなら、銀行などの債権者が分割で支払ってもらえる権利を失ったときは、一括で返済すると契約約款で約束しているからです。

このことを「期限の利益の喪失」と言います。

栄美

栄美
そうか、契約書に書いてあるんだね。
約款って難しすぎてちゃんと読んでないよね。
愛子

愛子
確かに、約款を読んでも分かりにくいよね。
借金の契約約款には、「期限の利益の喪失」の定めが書いてあるのよ。

保証人が一括返済できないときは、分割で支払うように、債権者に交渉すると良いです。

債権者本人が支払っていたものを引き継いで支払うか、一括で支払うか、選択できる形で保証人に請求が来る場合もあります。

担保設定がない借金だと、自己破産の申立後、早い時期に保証人に請求が行きますよ。

担保付きの借金の場合は、保証人に請求するという通知はくるけれど、支払は担保物件が処分されて清算してからのこともあります。

保証人の支払いがいつ始まるかは、債権者しだいですね。

保証人にも返済できないときはどうなる?

分割支払いにしても保証人も返済することができない状態なら、保証人も債務整理をすることになります。

その場合は、債務者本人の弁護士に依頼した方が、手続きがスムーズに進みます。弁護士費用も少し安くしてもらえることも多いですよ。

栄美

栄美
愛子さんも連帯保証人で自己破産したんだよね?
愛子

愛子
私の場合は夫婦間のことだから、自分の借金みたいなものだったけどね。
夫と一緒に自己破産することになったわ。

保証人が返済した分を返金してはいけない?

保証人は自分のことを信用してくれた大切な人ですよね。親や兄弟など親族が多いのではないでしょうか。

今後も付き合いがある人と人間関係にヒビが入ってしまうこともあるので、返せるときがきたら返したい相手もいますよね。

栄美

栄美
こっそり返したらダメなの?
愛子

愛子
時期によるわね。
免責許可が確定するまでは、何もしない方がいいわよ。

保証人が返済した時点で元の債権者は債権者ではなくなり、保証人が債権者になります。

なので、保証人に返すことは、一部の債権者を優遇することになるので免責不許可事由になるのです。

栄美

栄美
愛子さんのご主人は、保証人だったお義兄さんに返済してるって言ってなかった?
愛子

愛子
実はね、弁護士の先生に、「義兄に迷惑かけたくないなら、免責されてからこっそり返してください。」って言われたのよ。

自己破産の手続きが終了して免責許可が確定するまでは、保証人が返済した分を返金してはいけません。

保証人が「返してくれ」と請求することもダメなのですが、免責許可の確定すれば、自分から返しますと返すのはかまわないとのこと。

他の債権者に知られると面倒なので、こっそり返すことですね。

また、免責されたら返すつもりでも、書面に残すなどで保証人に約束しない方が良いです。発覚すれば免責不許可事由になる可能性もありますからね。

自己破産の保証人への対応はいつ何をすればいい?

保証人への対応は、事情を話して誠意をもって謝罪することです。

保証人に謝罪する時期は、弁護士に依頼したらできるだけ早くした方が良いです。

自己破産の申立をしたら、すぐにも保証人に返済請求が行くこともあります。

何も聞いてない状態で請求書が来たら保証人も困りますし、謝罪の機会も失ってしまいますよ。

もし、保証人も返済できないようなら、債務整理をすることになるので、事前に事情を話しておくことが必須です。

罵倒されることを覚悟で、誠意をもって謝罪しましょう。

勝手に保証人にしていたらどうなる?

健康保険証などで、勝手に保証人にしていた場合、保証人は自分は知らないことだと訴えて、支払い義務を逃れられる場合もあります。

過去には、銀行でも債務者本人に書類を預けて、保証人さんに署名、押印してもらってください、というようなことがありました。

代筆でも確認されなかったので、勝手に保証人にすることもできたかもしれません。

万が一のときのために保証人を付けるので、貸金業者も保証人契約には神経を使っています。保証人に直接会って、目の前で署名が必須になっていますからね。

保証人契約を交わしたら契約書も届きますから、保証人になったことを知らないということもあまりないでしょう。

もし、知らないうちに保証人にされていた場合でも、債務者本人が自己破産すると保証人に請求が行きます。

了解を得てない保証人なので、事情の説明もし辛いでしょうが、事前に謝罪しておくことですね。

自分が保証人になっている場合はどうなる?

自分が誰かの借金の保証人になっている場合がありますよね。

自己破産すると信用情報がブラックリストになるため、保証人としての審査が通らないので、保証人になることはできません。

保証人になっている途中で自己破産した場合は、保証している債務も免責されるので、保証人としての役割も果たせないことになります。

保証人になってあげた相手が、ちゃんと返済していれば問題がないかもしれませんが、場合によっては保証人の変更を求められることもあります。

金銭的な迷惑をかけることはないですが、そういった面で迷惑がかかる場合はありますね。

他の人の保証人になっていることを弁護士に相談しておくと良いです。

まとめ

自己破産をすると保証人に迷惑をかけることは避けられません。

保証人には、通常の保証人と連帯保証人の2種類あります。一般的には連帯保証人の方が支払い義務が大きいのですが、自己破産ではどちらも変わりありません。

債務者本人が免除された借金は、保証人が支払い請求されます。保証人が返した分を債務者本人に返してくれということもできないのです。

保証人も債務整理に追い込まれることもあります。

自己破産することになったら、申立する前に保証人に事情を説明して、誠意をもって謝罪することですね。

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