自己破産後はクレジットカードは作れない?既存カードも使えない?

自己破産後は新規でクレジットカードは作れないし、既存カードを使うこともできないと言われてますよね。

栄美

栄美
自己破産したらクレジットカードは一生作れないの?
愛子

愛子
そんなことはないわよ。5年~10年はダメって言われてるけど、人によって違うわね。
栄美

栄美
愛子さんはどうだったの?
愛子

愛子
私は意外にも早く作れたのよ。

自己破産後はクレジットカードに頼らず、借金は一切しないで経済生活を立て直す方が良いです。

でも、ひとつくらいはカードを持っていないと不便なこともあります。

今回は、自己破産後、どれくらいでクレカが作れるのか、既存のクレジットカードは使えるのかなどを体験を踏まえてお話しします。

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自己破産後クレジットカードが作れない理由

自己破産をすると、信用情報機関に金融事故として情報が記録されます。いわゆるブラックリストと言われているものです。

実際には、ブラックリストは存在しないのですが、個人の信用情報にマイナス情報が記録されるので、ブラックになったと言われているのです。

金融会社は、クレジットカードなど借り入れの申込があれば、信用情報機関で調査すること(与信)が義務付けられています。

ブラック情報が記録されていると、借金の申込みをしても審査に落ちるので、自己破産後はクレジットカードが作れないのです。

ただ、金融機関は信用情報以外の条件も含めて総合的に審査するので、絶対できないわけでもありません。

栄美

栄美
金融会社の判断で決まるってこと?
愛子

愛子
そういうことね。法律で決まっているわけじゃないのよ。

自己破産をしたら借金をしてはいけないと、法律で決まっているわけではありません。

自己破産した人にクレジットカードを発行するかどうかは、金融業者が判断して決定するのです。

信用情報機関で個人の金融情報を登録会員の業者に提供して、判断のひとつにしているので、自己破産をした人は、返済能力がないと判断されても当然ですよね。

信用情報機関に自己破産情報が記録される期間

信用情報機関は、信販系、消費者金融系、銀行系の3機関あり、自己破産の記録を保存する機関が異なっています。

自己破産すると5年~10年はクレジットカードが作れないと言われているのは、信用情報機関に記録が保管されている期間が、5年の機関と、10年の機関があるからなんです。

  • 株式会社シー・アイ・シー【CIC】
  • 自己破産すると、5年間金融事故が記録されます。

    CICには、割賦販売など信販会社の信用情報が記録されます。

    株式会社シー・アイ・シー

  • 株式会社日本信用情報機構【JICC】
  • 自己破産の記録は5年間記録されます。

    JICCには、主に、貸金業、クレジット、リースなど消費者金融の利用状況が登録されます。

    株式会社日本信用情報機構

  • 一般社団法人全国銀行協会【KSC】
  • 自己破産の記録が10年間記録されます。

    KSCには、銀行系の金融情報が記録されます。

    一般社団法人全国銀行協会

銀行系の金融情報を記録しているKSCの自己破産情報が、10年で一番長いです。

銀行の借金で自己破産した場合は、銀行系のカードは10年間は作れないと思っていた方が良いですね。

自己破産対象の借金が銀行系だけの場合、銀行系以外で審査が通ることがあります。

愛子

愛子
自己破産した夫は10年間はブラック状態のはずですが、免責7年後に車のローンを組むことができました。車のローンが銀行系ではなかったからでしょうね。

ブラックでもカードが作れることがある

信用情報機関に自己破産の記録が残っていても、クレジットカードが作れる場合があります。

消費者金融や信販会社は、銀行系の信用情報機関であるKSCの情報を閲覧できません。

ですので、自己破産したのが銀行系の借金だけの場合は、クレジットカードが作れるんです。これは、実際に体験しました。

ブラックなのにクレカが作れた体験

私の場合は、銀行系の借金で自己破産して免責されていました。

クレジットカードを新たに作る気はなかったのですが、作らざるを得ない状況になってダメ元で申し込んだのです。

マスターカードが発行された

愛子

愛子
自己破産の免責決定から1年後にマスターカードが新規発行されました。

某家電量販店で会員カードを使おうとした際に、クレカ付きの会員カードに変更が必要といわれ、自己破産しているからできないとも言えず申込んだのです。

内職だったので勤務先はありませんでした。個人事業主ということで、所得証明は不要、収入はだいたいで良いと言われ、300万円と記入しました。

審査に落ちるだろうと思っていたのですが、クレジットカードが発行されたのです。

アメックスカードが発行された

愛子

愛子
免責から3年10ヶ月でANAアメックスのカードが作れました。

空港で勧誘されて、申込んじゃったのですけどね。

アメリカン・エキスプレスは、銀行系の信用情報も調査しているらしいですが、自己破産の記録が残っている期間に作れたのです。

外資系のクレジットカード会社は、金融事故があっても返済能力があると判断すれば、審査に通るようです。実際に発行されましたからね。

銀行の傘下になっている消費者金融もあるので、情報を共有されている場合もありますが、クレジットカード会社の判断で作れる場合もあるのです。

自己破産する前に持っていたカードは使える?

自己破産をすると、最低5年はクレジットカードが作れないと思っていた方が良いです。

では、自己破産する前から持っていたカードも使えなくなるのでしょうか? できれば、ひとつくらいは持っていた方が便利ですよね。

栄美

栄美
ネットショッピングはクレカの方が便利だよね。
愛子

愛子
そうだね。クレカだと手数料が要らないし、お届けが早いこともあるわよね。

手持ちのクレジットカードが自己破産の対象になっている場合は、破産申立をしたことが通知されると解約されるので、使うことはできません。

ですが、債務残額がないクレジットカードは、自己破産の対象にならないので、カード会社は自己破産したことを把握していません。

では、そのカードはずっと使えるかというと、ほとんどの場合に使えなくなります。金融業者は、定期的に信用情報機関で調査を実施しているからです。

通常は、自己破産前から持っていたクレジットカードも、いずれは使えなくなると思っていた方が良いです。

なぜか使えた手持ちのクレカ

愛子

愛子
実は、私は手持ちのクレジットカードが使えました。

自己破産しても解約されず、使えたカードが2枚ありました。

未使用だったクレジットカード

ずっと以前に割賦販売の際に作ったもので、支払が完了した後の解約を忘れたまま未使用のカードがありました。

自己破産の申立をして3ヶ月くらい経った頃のことです。

破産管財人さんから、「カードの年会費の請求書が来ているから払っておいた方が良いですよ。」と、連絡があったのです。

管財事件になると、郵便物は管財人に転送されて開封チェックされるんですよね。

年会費を自動引き落としにしていた通帳が解約されて、引き落としができてなかったので請求書が届いていたのです。

管財人

管財人
クレジットカードの年会費、払っておいた方が良いですよ。
愛子

愛子
え?カード使えないんじゃないんですか?
管財人

管財人
ちゃんと払うなら使って良いですよ。
愛子

愛子
このカード使う予定ないんです。年会費払わなくても良いですよね?
管財人

管財人
いやいや、会費未納で解約されると信用情報にキズが付くのでもったいないですよ。

破産管財人は、債務や財産の調査をするために裁判所が選任した弁護士です。

破産管財人さんによると、自己破産しても、稀にカードが解約されず使えることがあるとのこと。

きちんと払えるなら、自己破産手続中でも使って良いと破産管財人さんがアドバイスしてくださったんです。

会費未納でクレジットカードが強制解約されると信用情報にキズがつくので、自己破産したことで通帳を解約されて会費が落ちないような場合は、注意が必要ですね。

事故情報を増やしたくないですからね。

今後使う予定がないカードだったので、年会費1000円を支払った後に解約しました。

免責許可されるまでは、新たな借金はしない方が良いですしね。

だって、借金の支払いを帳消しにしてもらう手続きしているのに、その最中に借金したら裁判官の心証を悪くする可能性もありますもの。

使用中だった楽天カード

クレジットカードはあまり使わない方針だったのですが、ネットショッピングの際にはクレジット払いの方が便利なので、唯一使っていたのが楽天カードです。

タイミングよく、自己破産の申立をする前の数ヶ月間は、何も買い物をしていなかったので、債務がなかったのです。

カードが使えるかどうかは、カード会社の判断によるので、楽天カードが使えるかどうかは分かりませんでした。

愛子

愛子
使えるのかな?でも使わないでおこう。

解約通知が来るかもしれないので、使用を中止していたのです。

自己破産の申立から10ヶ月後に免責決定されたのですが、免責から3年後にカードの更新通知が届きました。

信用情報機関には、まだ自己破産の事故記録が記録されている期間でした。

楽天カードで滞納したことがなかったことや、ショッピングで利用していた取引履歴があったのが良かったのかもしれません。

金融業者は借金が無いことより、支払い実績があることを重要視するとも言われていますから。

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自己破産後クレジットカードを作るときの注意点

通常は、自己破産しても5年ほど我慢すれば、信用情報機関から金融事故の記録が削除されるので、銀行系以外のクレジットカードを作ることができます。

事故情報が記録されているにも関わらず、審査が通る場合もありますけどね。

クレジットカードを発行してもらえる条件

自己破産後にクレジットカードを発行してもらうためには、次の条件を満たしている方が確実です。

  • 信用情報に事故記録がないこと
  • 安定した収入があること
  • 連絡先があること
  • クレジットヒストリーがあること

信用情報機関の事故記録が削除されていれば、直ぐにもクレジットカードができるかというと、審査に落ちてしまうこともあります。

ブラックリストから削除されたか確認する

自己破産の事故記録は、CICとJICCは5年、KSCは10年で金融事故の記録が削除されることになっています。

ですが、金融機関が削除するのを怠っている場合もありますから、削除されたかどうか確認した方が良いです。

各信用情報機関で、信用情報の開示を依頼することができます。

信用情報開示の依頼書は、各機関のホームページでダウンロードできます。手数料や依頼方法も掲載されていますから、自分の信用情報を調べてみましょう。

株式会社シー・アイ・シー
株式会社日本信用情報機構
一般社団法人全国銀行協会

クレジットヒストリーを作る

クレジットヒストリーとは、借金の利用歴で、クレヒスと言われることも多いです。

栄美

栄美
クレヒスって何かと思ってた。
愛子

愛子
略語だと分からないことあるよね。
金融会社はクレヒスでこの人はちゃんと支払う人かどうかを確認するのよ。

金融会社は、借りたお金を遅延なく支払っていることを重要視するので、利用歴がないと審査に落ちる場合があるのです。

信用情報機関から自己破産の記録が消えると、利用歴が全てなくなり、真っ白状態になります。

真っ白になったことを、ブラックリストに対してホワイトリストと言われたりします。

普通なら、カードの1枚くらいは持っていますから、真っ白だと自己破産などの債務整理をしたあとと判断されてしまうんです。

そこで、自己破産の事故記録が消えてホワイトリストになってしまったら、クレジットヒストリー(クレヒス)を作ること。

審査が通りやすいカードでクレヒスを作ることができれば良いのですが、それさえも難しい場合もありますよね。

そこで、一番手堅いのが、携帯電話の端末を割賦支払いで購入することです。最低、半年間は遅延なく支払うことも必要です。

愛子

愛子
ちなみに、車のローンも比較的審査に通りやすいのではないかと思います。実際に通りましたから!

免責された金融会社に申し込まない

自己破産で免責された金融機関では、条件が揃っていても審査に通ることはないです。

信用情報機関の事故記録が削除されても、社内ブラックとしてリストが残っているからです。永久ブラック入りと思っていた方が良いですね。

審査が厳しい金融会社に申し込まない

審査が厳しいと言われているカードは避けた方が良いですね。三井住友カード、三菱UFJニコスカード、みずほ銀行クレジットカードなど、銀行系は厳しいです。

審査が緩く通る可能性が髙いと言われているのは、アコムACマスターカードです。まずは、カード発行の可能性が髙いカード会社からですね。

審査に落ちてもすぐに申し込まない

クレジットカードの審査に落ちると、信用情報機関の記録に残りますから、落ちても次々と申込まない方が良いです。

審査に落ちた理由までは記録されませんが、審査落ちの記録が半年間残ります。

半年間、携帯端末の割賦支払いなどで、クレヒスを積み上げてからの方が無難ですね。

複数の申込みを同時にしない

短期間に複数のクレジットカードに申込むのもNGです。

よほどお金に困っている、多重債務の危険性がある、など、不審に思われて審査に落ちてしまうことがあるからです。

安定した確実な収入があるとカバーできる

ホワイトリストでも、場合によっては金融事故の記録が残っている期間でも、クレジットカードが発行される場合があります。

勤務先が上場企業だったり、公務員、教師など、安定した収入が得られる職業に勤続していることです。

全てのカード会社がOKというわけではないですが、安定収入が確実な人は返済能力があると判断されて、審査が通りやすくなります。

自己破産後、絶対に手を出してはいけないこと

自己破産後は、どこからも借金ができないのが通常です。しかし、お金がなくて困ることもありますよね。

そんな自己破産した人を狙って、ブラックでもOKと勧誘してくる者がいます。そんな勧誘をしてくるのは闇金融です。

栄美

栄美
自己破産した人にお金貸したいなんて変だよね。
愛子

愛子
そうそう。あり得ないでしょ!

普通に考えれば、まともな金融業者が自己破産した人に勧誘なんかしてきません。

自己破産の情報は、国が発行する官報に掲載されます。誰でも閲覧できますが一般人が見ることはまずありません。

しかし、ヤミ金は官報をチェックして自己破産した人のリストを収集しているのです。

どんなにお金に困っても、借金の勧誘には手を出さないことです。

デビットカードなら審査なしで作れる

ネット通販などでカードが必要なら、デビッドカードなら審査なしで作ることができます。

デビッドカードで支払うと、即銀行口座から引き落とされるので借金したことにはならないからです。

ただし、デビッドカードを利用してもクレジットヒストリーには記録されないので、クレヒスを作るためなら無駄です。

クレジットカードが作れなくてもETCカードが作れる

自己破産したことでクレジットカードが作れないと、ETCカードが使えなくなるので、高速道路を利用するとき不便ですよね。

仕事や通勤で高速道路を利用していたら、ETCカードは必需品ですもの。

愛子

愛子
そんなときは、「ETCパーソナルカード」が良いですよ。

ETCパーソナルカードは、高速道路6社が共同で発行しているカードです。

平均利用月額の4ヶ月分をデポジット額として預託すれば利用できるようになります。

デポジットは保証金なので預けたままになり、そこから利用料金を引き落とすものでありません。

利用料金は月単位で口座引き落としされます。

利用のお問い合わせは、ETCパーソナルカード事務局(TEL:044-870-7333)です。

まとめ

一般的に、自己破産後は5年~10年は、新規にクレジットカードを作ることができません。

自己破産前に持っていたクレジットカードも、金融業者は信用情報を定期的に調査するので、そのタイミングで解約されます。

稀に自己破産後もクレジットカードを持つことができる場合があります。自己破産で免責された金融機関がどこかによって、信用情報の確認先が異なるからです。

しかし、自己破産後の経済生活を立て直すには、クレジットカードに頼らず現金生活した方が良いですね。

自己破産をするとクレジットカードが使えなくなるからと、借金の返済ができないままにしていても滞納で事故記録が残ります。

借金の返済ができなくなったら、どの道、クレジットカードが使えない期間があるということです。

愛子

愛子
それならば、借金苦に悩むより、サッサと債務整理した方が良くないですか?

自己破産するとデメリットは大きいですが、借金問題をリセットして、再スタートするには適していますよ。

実際に私も自己破産で再スタートすることができました。

自己破産は借金整理の最終手段と言われることが多いですよね。 自己破産は借金の返済を全て免除してくれる法的制度なので、借金に苦し...
 

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